Není žádným tajemstvím, že nestabilní ekonomická situace vede k poklesu mzdového fondu, který je základem pro výpočet příspěvků do státních penzijních fondů. Nedostatek finančních prostředků jistě v dohledné době ovlivní výši výplat důchodů. Důsledky nedostatku zdrojů však lze vidět již dnes.
Stát aktivně vede kampaň, aby si sám našetřil na odchod do důchodu. Za tímto účelem jsou vytvářeny soukromé penzijní fondy, skr. FNM. Jak si vybrat nejlepší FNM a nelitovat toho po odchodu do důchodu?
Obsah
Co je to nestátní penzijní fond
Fondy těžko lze označit za zcela nezávislé na vládních organizacích. Nejčastěji se jedná o společnosti se soukromým nebo kolektivním vlastnictvím.
Hlavním rozdílem od státu je princip akumulace důchodu. Když mluvíme o platbách, které stát vyplácí osobám, které dosáhly určitého věku, pak existuje solidární systém. Jednoduše řečeno, občané, kteří dnes pracují, poskytují podporu dnešním důchodcům. Většinu příspěvků za zaměstnance poskytuje podnik, ve kterém pracuje.
Výše plateb závisí na délce služby a průměrném platu „včerejšího“ zaměstnance za určité období. Při umisťování finančních prostředků má člověk právo na vyplácení dalších částek důchodu. V závislosti na příspěvku může dobře přesáhnout částku vládních plateb. Navíc další příjem přímo závisí na vkladateli.
Jak to funguje
Princip fungování státních a nestátních fondů je přibližně stejný. Jejich úkolem je přilákat finanční zdroje právnických nebo fyzických osob, hromadit je na účtech a investovat do výnosných investičních projektů, které generují příjmy.
A systém distribuce finančních prostředků je samozřejmě výrazně odlišný. V rámci systému solidarity plně závisí na legislativě. Kumulativní systém umožňuje zaměstnanci regulovat příspěvky sám, a tedy i výši odměny za práci.
Kritéria výběru
Nestátní penzijní fondy jsou relativně nový byznys, nicméně stejně jako fondové důchody k nim mnozí zacházejí s nedůvěrou. Mladí lidé jsou pokročilejší ve finančních záležitostech, ale spolu s umisťováním prostředků do fondů berou v úvahu vklady, akcie a dluhopisy. Taková aktiva lze snadno implementovat v obtížné situaci.
Při výběru NPF se nejprve zaměří na jeho ziskovost a spolehlivost. První přímo souvisí se schopností správcovské společnosti umístit přitahovaná finanční aktiva a přijímat příjmy z investic, ale to neznamená, že společnost je spolehlivá. Zisk je vždy větší tam, kde jsou také vysoká rizika. Pokud si vyberete fond pouze podle výše příjmu, je snadné se dostat do sítí leteckých společností.
Umístění finančních prostředků do FNM má značné nevýhody:
- Nízká úroveň příjmu. V průměru nepřesahuje 10% ročně.
- Neschopnost ovlivnit osud úspor. Fond samostatně spravuje přilákané příjmy. Pro většinu populace je skutečnost zanedbatelná, protože jen málo lidí ovládá investice.Lidé, kteří znají složitost finančních transakcí, se pravděpodobně vzdají financované části důchodu a raději rozdělí finanční prostředky mezi několik zdrojů. Například vklady a akcie.
- Nemožnost předčasného použití peněz.
Kromě spolehlivosti a ziskovosti stojí za zvážení podmínky transakce, jmenovitě:
- minimální výše příspěvku;
- četnost příspěvků;
- schopnost vybírat peníze před důchodovým věkem;
- podmínky pro převod do jiného FNM;
- dědictví kapitálu.
TOP 6 nejlepších FNM v Rusku
Existuje několik hodnocení NPF. Nejspolehlivější je hodnocení centrální banky. Zohledňuje rok založení společnosti, počet účastníků, výši úspor, ziskovost a podmínky umístění. Je však třeba mít na paměti, že žádné hodnocení nebude orientační, vezmeme-li v úvahu jeden kontext. Jednání s financemi je obtížné, s výkyvy a pády.
Hlavní věc je, že by neměly být zdlouhavé a neměly vést k bankrotu organizace, a tedy k pozastavení plateb. Proto se redaktoři stránky „bestx.htgetrid.com/cs/“ rozhodli zvážit několik NPF z hlediska spolehlivosti a úrovně příjmů.
Nejlepší FNM z hlediska spolehlivosti
Nejspolehlivějším FNM bude vždy ten, který dlouhodobě pracuje na trhu, má velké objemy přilákaných finančních prostředků a má rozsáhlou klientelu. Ten, mimochodem, je velmi důležitý. Pokud fond není zapojen do skandálních příběhů a klienti spí v klidu a nemyslí si, že budou vybírat peníze jiným společnostem, a to i za příznivějších podmínek, pak to hovoří o hodnocení spolehlivosti mnohem víc než u regulačních úřadů.
Diamantový podzim
Společnost oslavila 25. výročí v květnu 2020. 99% akcií společnosti patří společnosti Alrosa, největšímu podniku na těžbu diamantů na Dálném východě. Zpočátku byl fond vytvořen speciálně pro jeho zaměstnance, ale postupem času se klientská základna rozšířila a v roce 2020 je to 62,4 tisíc účastníků.
Důchodová aktiva jsou ve srovnání s ostatními FNM malá a dosahují pouze 34,5 miliard rublů. Ale vzhledem k tomu, že pouze 0,5% všech úspor je vynaloženo na platby současným důchodcům, má společnost vynikající vyhlídky. Všechny analytické agentury hodnotí její práci jako stabilní, a to i díky kompetentnímu vedení společností Kapital a VTB Capital Asset Management, které upřednostňují investice do spolehlivých státních podniků a finančních institucí. V roce 2019 činila návratnost úspor 9,92%.
Výhody:
- vysoká spolehlivost;
- opatrnost při investování (v průběhu let fond prokázal, že mu lze věřit - výnos za posledních 10 let nikdy nebyl nižší než 9%);
- několik pojistných programů, z nichž si můžete vybrat, včetně těch, které mají právo dědit před nástupem důchodového věku i během plateb;
- můžete si vybrat časový rámec, během kterého bude placen další zpěv;
- existuje rodinný program;
- na částku převedených prostředků se poskytuje odpočet daně z příjmu.
Nevýhody:
- malý počet poboček, ačkoli všechny dokumenty lze zpracovat online;
- nepříliš pohodlná navigace na webu.
Welfare
Jedna z největších a nejspolehlivějších finančních institucí. V roce 1996 se jejími zakladateli staly Gazprombank a Russian Railways. Od roku 2020 počet zákazníků překročil 1,4 milionu. Společnost aktivně spolupracuje s firemními klienty i jednotlivci. Objem rezerv na konci roku 2019 je přibližně 415 miliard rublů. Pobočky působí v 72 městech země.
FNM drží krok s dobou, investuje do pokročilých technologií, akcií spolehlivých společností, které se na trhu osvědčily. Za 15 let, od roku 2003, byl zvýšený příjem 8,3-8,5%. V roce 2019 však organizace prolomila hranici 10%.
Výhody:
- spolehliví zakladatelé, kteří vědí hodně o vydělávání peněz a jejich zvyšování;
- individuální přístup k zákazníkům (výši, frekvenci příspěvků a platební lhůtu určují sami vkladatelé);
- možnost zdědění nahromaděného kapitálu;
- můžete požádat o důchod pro milovanou osobu, například manžela nebo rodiče;
- lákavé nabídky pro korporátní klienty, zejména pro zaměstnance ruských železnic, předpokládá se zachování financované části zpěvu pro případ propuštění před nástupem do důchodového věku.
Nevýhody:
- relativně nízká ziskovost, ale pokud je fond schopen udržet úroveň roku 2019, pak se dostane na vrchol nejen z hlediska spolehlivosti, ale také z hlediska akumulovaných prostředků.
Sberbank
Jediným vlastníkem společnosti je Sberbank OJSC. Díky této skutečnosti zaujímá fond každoročně nejvyšší pozice v hodnocení spolehlivosti. Na bezpečnost vkladů má vliv také dobře koordinovaný tým analytiků, kteří každý týden analyzují všechny rezervy, a stojí za zmínku, že jich je mnoho. Na začátku roku 2020 činily rezervy více než 600 miliard rublů. Analytics pomáhá rychle reagovat na jakékoli změny na finančním trhu a neutralizovat možné recese.
Výhody:
- pracuje výhradně se spolehlivými správcovskými společnostmi;
- rozumný přístup k investování, který vám umožní dosáhnout rovnováhy mezi bezpečností vkladů a jejich stabilním nárůstem;
- velký počet poboček ve všech částech země;
- výběr vhodného časového plánu plateb;
- schopnost vytvořit individuální balíček pojištění, který vám umožní ušetřit až 80% průměrného platu;
- existují programy pro osoby samostatně výdělečně činné a jednotlivé podnikatele;
- dědictví důchodu;
- poskytnutí odpočtu daně z příjmu;
- při převodu do jiného fondu nebo ukončení smlouvy 5 let po otevření účtu vrátí FNM „Sberbank“ částku úspor ve výši 100%;
- funkční rozhraní webu;
- osobní účet vhodný pro práci.
Nevýhody:
- výnos do 9% ročně.
- stížnosti na množství byrokratických postupů v transakcích s účty.
Nejziskovější FNM
Spolehlivost FNM je samozřejmě dobrá, protože s fondem budete muset spolupracovat déle než jeden rok, ale co dělat, pokud máte touhu nashromáždit významnou částku v krátkém čase, abyste se neomezovali v nakupování na důchod, vzrušujících výletech a dárcích pro blízké? Možná hledáte fond s vysokými úrokovými sazbami.
Vývoj
Od roku 2019 je právním nástupcem NPF Neftegarant, který se spojil s Nadací souhlasu. Výsledkem bylo, že počet účastníků dosáhl 162 tisíc lidí a akumulační fond - 89 miliard rublů. Za poslední rok vzrostly o více než 13% a návratnost vkladů byla 10,9%. Společnost má v úmyslu rozvíjet se na trhu maloobchodních služeb penzijního pojištění.
Výhody:
- flexibilní podmínky pro pojištění, výplaty důchodů a dědictví (2 standardní systémy fungují v roce 2020, ale všechny další podmínky jsou sjednány);
- Smlouvu je možné ukončit kdykoli, a to i po jmenování důchodu.
Nevýhody:
- Podle odhadů Tsetrobank byl FNM uznán jako podmíněně stabilní pouze díky rebrandingu (obě sloučené společnosti byly považovány za spolehlivé již 20 let dříve).
Otevírací
Začal pracovat v roce 1994. Tehdy se pod dohledem Otkritie Bank JSC sloučilo několik velkých soukromých penzijních fondů. Výsledkem je, že od roku 2020 pokrývá 7,1 milionu lidí a má částku 516 miliard rublů. Právem je považován za jeden z největších fondů v zemi. Většina klientů má ráda nejen spolehlivost a vynikající úroveň příjmů, ale také věrnostní politiku zaměřenou na pohodlnou a výnosnou práci.
Výhody:
- nejen ziskový, ale také stabilní (jeho stabilita se hodnotí podle úrovně AAA - maximum);
- velké množství programů určených jak k zajištění vašeho stáří, tak k péči o blízké, včetně dětí;
- pohodlný web s osobním účtem, kde můžete provádět platby a sledovat pohyb financí;
- kompetentní specialisté podpory;
- poskytnutí odpočtu daně.
Nevýhody:
- v případě předčasného ukončení pojistné smlouvy se nashromážděný úrok neplatí.
Surgutneftegaz
V roce 2019 měly FNM nejvyšší ziskovost mezi podobnými organizacemi.Bylo to 13,1%. Organizace existuje od roku 1995. Na jejím vzniku se podílela jediná společnost se stejným názvem. Zpočátku byla aktivita navržena tak, aby sloužila pracovníkům žijícím v severních oblastech.
V roce 2020 má tento FNM nejméně 40 tisíc účastníků a finanční prostředky ve výši 11 miliard rublů. To je pro některé analytiky poněkud matoucí. Malé rezervy se vysvětlují malou geografií transakcí a několika neúspěšnými roky na počátku 2000, kdy výnos klesl na 2%.
Situace se však stabilizovala. Od roku 2008 se společnost účastní programu povinného důchodového pojištění a od roku 2018 spolupracuje se společností JSC BANK SNGB, která poskytuje své služby všem obyvatelům Ruské federace.
Výhody:
- podle nejnovějších údajů z Cetrobank si zaslouží známku AA, což znamená její stabilitu;
- vysoká úroveň příjmu;
- registrace vkladu pro sebe i pro blízké;
- právo zdědit kapitál v jakékoli fázi akumulace a plateb, což je u FNM poměrně vzácné;
- i při záporné ziskovosti fondu je na účty vkladatelů účtováno 0,01%;
- pohodlný osobní účet, který vám umožní kontrolovat pohyb finančních zdrojů;
- několik možností, jak přispívat na účet;
- ukončení smlouvy s vrácením vložených prostředků a naběhlého úroku.
Nevýhody:
- významné chybí.
Závěr
Počet jednotlivých penzijních pojišťoven roste. Aby nedošlo k nesprávnému výpočtu, stojí za to vybrat organizace s dlouhou historií, velkým počtem klientů a značným kapitálem, ale ještě důležitější je nedávat vejce do jednoho košíku. Ekonomická situace se neustále mění. V roce 2020 si můžete vybrat mezi FNM, vklady, investicemi do nemovitostí nebo drahými kovy.
